金融规划
金融规划中的新思维：为退休储蓄多是答案吗？
在讨论如何实现一个安全的退休生活时，传统上“多存钱”一直被认为是最有效的方法。然而，随着经济环境和生活成本的变化，金融行业巨头高盛银行（Goldman Sachs）的最新研究指出，对于许多年轻工作者来说，仅靠增加储蓄已不再是现实的解决方案。此外，这一挑战也迫使财务顾问们转向更为策略性的工具，以帮助客户积累退休财富。
金融困境下的年轻一代
高盛银行在2025年7月对5,102名受访者进行的调查显示，42%的年轻工作者（包括Z世代、千禧一代和X世代）表示自己是靠支票结算生活。更重要的是，74%的人承认在面对“金融漩涡”——即信用卡债务、贷款以及高额月度开销这些竞争性的财务优先级时，难以为退休储蓄。高盛银行认为，主要生活事件成本所占家庭收入比例增加的趋势不仅影响了收入最低者群体，也同样影响到收入较高者。
在这一背景下，简单地“多存钱”策略对于某些人可能已经足够，但许多其他人则需要更为深思熟虑的投资、财务规划和退休收入策略来弥补他们的储蓄缺口。否则，退休可能会对越来越多的工作者而言变得不可承受。
金融规划新措施
高盛银行提出了六种有助于弥合退休储蓄差距的策略：
早期储蓄账户：随着《大好法案》（One Big Beautiful Bill Act）通过，每个新生儿都将从政府那里获得一个价值1,000美元的资助投资账户——即所谓的特朗普账户。这些账户类似于传统IRA账户，但有独特规则。家长可以为18岁以下的孩子开设这样的账户（虽然这些账户不符合1,000美元初始资金条件），并允许每年最高5,000美元的贡献。通过模拟，从1至20岁期间每年投入500美元，到21岁时可以积累约21,000美元的初始余额。假设6.5%的复利效应，到65岁退休时可增长至大约340,000美元——比从21岁开始储蓄但没有早期贡献的相同储户多14%。
打开401(k)账户之门：当前，约25%的在职美国人缺乏雇主赞助的退休计划。高盛银行认为，扩大这些计划的覆盖范围是提升整个劳动力退休结果的关键策略。例如，“美国工人退休法案”（Retirement Savings for Americans Act）旨在通过创建“美国工人退休计划”来解决这一缺口，模仿联邦存款储蓄计划（Thrift Savings Plan），以服务于目前没有公司退休方案的工作者。
与私募股权混合的回撤路径：最近签署的行政命令允许401(k)计划包括对私人市场投资和加密货币的开放。这一新的资产类别有潜力在退休组合内提升调整风险后的回报，从而帮助缩小储蓄差距。
个性化财务建议：尽管许多储户认为自己的收入不足以雇佣一名财务顾问，但研究表明个性化计划可以显著提高工人的储蓄收入比率。这种策略对于帮助客户更好地应对竞争财务优先级和缓解积累退休资金压力非常有效。
个人养老金混合的必要性：尽管在一些圈子中，养老金被视为不利因素，但研究表明它们对于那些无法单靠投资组合退休的储户来说可能非常关键。通过结合传统的基金仅策略和养老金混合策略，可以更好地在市场波动和寿命不确定性中保持稳定的退休收入。
财务坚韧能力：高盛银行研究发现，无论储户处于何种经济背景下，“财务坚韧性”对于实现理想的退休目标至关重要。那些表现出高度财务责任感和策略规划能力的人，其储蓄差距远小于低坚韧性者。
这些见解不仅推动了对传统退休规划方式的重新思考，也为财务顾问和客户提供了在当前经济环境中更具适应性和有效性的新工具。通过掌握这些策略，年轻一代可以更好地准备面对不确定的未来，并确保他们的退休生活同样安全舒适。
原始文章来源：Financial Planning