寻找智慧的退休策略：超越“更多储蓄”

在日益复杂的经济环境中，传统的“存钱就能保障养老安全”的理念正面临挑战。据高盛的研究显示，越来越多的年轻工作者发现这一策略已无法满足他们退休生活的需求。高盛的调查涉及5,102名受访者，结果揭示了一个不容忽视的真相：多达42%的年轻一代——包括Z世代、千禧一代和X世代的人们声称他们是靠“每月结算”来维持生计。这种经济压力不仅限于个别群体，而是普遍存在于整个社会各阶层。

在高盛看来，传统的储蓄策略对一部分人可能足够，但多数人需要更为巧妙地运用投资、财务顾问和退休收入策略，以缩小他们的积蓄差距。在这个所谓的“金融漩涡”中，人们面临着消费信用卡债务、贷款还款和高额生活开支等多重压力，使得储蓄变得更加困难。

早期储蓄账户的研究光芒

2025年《One Big Beautiful Bill Act》的通过带来了一种新型的早期储蓄工具——“特朗普账户”。从出生开始，每位美国婴儿将拥有一个由政府资助的1,000美元投资账户。这些账户和传统退休账户（IRA）类似，但规则不同，并且只对未成年人开放。尽管每年可以为儿童存入高达5,000美元，研究假设每年贡献500美元，到21岁时初始资金可增至约21,000美元。在6.5%的复合利率下，这笔钱可以在退休年龄（65岁）时增长至大约340,000美元。

拆解401(k)门槛

当前，有25%的劳动人口无法获得雇主赞助的退休计划。因此，扩大这些计划的覆盖范围对提升整体退休福利至关重要。《美国工作者退休储蓄法案》就是为了解决这一问题而出台的，旨在创建一个针对无法获得工作场所退休计划员工的新计划。

搭配私募股权的投资路径

近期，特朗普总统签署了一项行政命令，允许401(k)计划中包括私人市场和加密货币。金融规划师们对此意见不一，但有研究表明这种新的资产类别可能在退休组合中提高调整后风险收益率，并帮助缩小积蓄差距。

个性化金融建议至关重要

许多储户因为认为自己的收入不足以请专业财务规划师而放弃这一选择。然而，高盛的研究发现，拥有个性化计划能够平均提高储户的储蓄收入比例15%。

适用于资金紧张的退休者的年金混合

尽管许多财务顾问对年金持有疑虑，但分析表明它们可能在不依赖投资组合完全退休的情况下发挥重要作用。通过将储蓄平均分配给单笔立即年金和投资组合，研究显示该方法能够更稳定地维持目标收入水平。

财务韧性至关重要

无论个人的经济状况如何，“财务坚毅”在退休储蓄中起到了关键作用。高盛的调查发现，具有强大“财务坚毅”的回应者其储蓄收入比例高出49%。

这些策略不仅展示了退休规划的多样化方法，也提醒我们在面对经济不确定性时，需要更加灵活和战略地思考。随着经济形势的变化，寻找适合自己的退休规划路径显得尤为重要。

原始文章来源：Goldman Sachs: ‘Save more’ isn’t the answer for retirement | Financial Planning